6 правил заощадження грошей
6 правил заощадження грошей
Як економити, зібрати на мрію та не зірватися
[ads-pc-2]
Якщо ти живеш від зарплати до зарплати, а всі спроби відкласти на новий MacBook чи подорож мрії закінчується фіаско, час узяти під контроль свої гроші. Ми вже розбиралися, що фінансові звички говорять про наше психічне здоров’я. Цього разу з фінансовим консультантом пояснюємо, як сформувати корисні фінансові звички, заощадити на цілі та позбутися тривоги з приводу грошей.
1. Записувати доходи і витрати в додатку
Тамара Молоткова, консультантка з особистих фінансів
На своїх тренінгах, консультаціях та фінансових іграх я помічаю, що люди взагалі не задумуються про гроші: вони якось заробляються, кудись діваються, а потім в кінці місяця ми не можемо зрозуміти, що з ними сталося. Це пояснюється тим, що в Україні не прийнято говорити про гроші. Зазвичай про них не хочуть думати, а тим паче говорити. Історично склалося так: якщо в тебе є гроші, ти трохи в небезпеці. У всіх нас були бабусі і дідусі, з якими не дуже добре поводилися, якщо в них були гроші, їх розкуркулювали, а іноді навіть вбивали. А в 90-х, якщо в тебе були гроші, але не було «дахів» і зв’язків, це означало кінець. Люди не звикли говорити про гроші й рахувати їх − найчастіше вони їх бояться.
Перше, що потрібно зробити всім, − почати контролювати свої фінанси. Це must have для покращення свого фінансового стану. Достатньо поставити додаток і фіксувати в ньому свої доходи і витрати. Так можна зрозуміти, скільки в тебе грошей, куди ти їх витрачаєш, а потім проаналізувати, були ці витрати необхідними, чи можна було без них обійтися.
2. Відкладати 10% з кожного прибутку
Це теж must have, який називається «заплати спершу собі». Коли ми отримуємо гроші, треба пам’ятати, що не всі вони наші: в нас завжди є обов’язкові місячні витрати, такі як комуналка, їжа, транспорт тощо. Скільки б їх не було, треба передусім відкласти 10% для себе. А потім неважливо, ти будеш здійснювати свої мрії за них, чи купуватимеш шматок хліба, коли настане скрута. Відкладені таким чином гроші також стануть у нагоді, коли прийдуть непередбачувані витрати, наприклад, при потраплянні до лікарні.
Заощаджувати 10% від доходу потрібно обов’язково, інакше розвитку не буде і ми все життя бігатимемо колом «заробили − витратили»
Виходить відкладати в доларах − відкладай у доларах, буде спокійніше.
Заощаджувати 10% від доходу потрібно обов’язково, навіть якщо для цього доведеться скоротити витрати, інакше розвитку не буде і ми все життя бігатимемо колом «заробили − витратили».
3. Планувати витрати і заощадження на рік вперед
Щоб заощаджувати грамотно і мати можливість збирати гроші на цілі, необхідне річне планування. Дехто скаже, що не може спланувати, що буде наступного тижня, але спланувати бюджет на рік не так вже й складно. Найпростіше зробити це через рівень витрат − зазвичай люди звикають жити зі стабільним рівнем витрат на місяць, тому рік теж прорахувати нескладно. Це можна зробити, навіть коли працюєш на фрілансі. Якщо людина витрачає 10 тисяч гривень на місяць, вона знайде, як заробити ці 10 тисяч, навіть якщо має нестабільний дохід. У плануванні слід врахувати й періодичні витрати: влітку − відпустка, восени та навесні − заміна шин, купівля нового взуття тощо.
Коли в тебе є фінансова подушка, що б не сталося − тебе звільнили або ти прокинувся вранці і вирішив, що більше не хочеш іти на свою роботу −маєш свободу вибору і захист.
Щоб почати заощаджувати на ціль, треба зрозуміти, скільки грошей ти витратиш за рік і скільки вільних грошей залишиться. Якщо після підрахунків виявляється, що не залишається нічого, єдиний спосіб почати заощаджувати − збільшити прибутки. Інакше нічого не вийде: скільки б ми не намагалися завести ще одну скарбничку, коли приходить час платити за комуналку чи купувати нову куртку, ти все одно залізеш у неї.
Щоб зібрати на ціль, треба:
- зрозуміти, яка сума потрібна для цілі;
- підрахувати свій сукупний дохід за рік;
- підрахувати витрати за рік, без яких точно не можна обійтися;
- сухий залишок поділити на 12 місяців − це і є та сума, яку ми можемо відкладати на ціль щомісяця. Якщо виходить в окремі місяці класти більше, це чудово. Але з таким методом розрахунків ми можемо бути впевнені, що нам точно вдасться щомісяця відкладати.
4. Мати фінансову подушку
Фінансова подушка − це гроші, потрібні для того, щоб людина почувала себе захищеною. Це сума, яка дозволяє 6 місяців не працювати, тому залежить не від рівня доходу, а від рівня витрат. Якщо на місяць ти витрачаєш 10 тисяч гривень, то фінансова подушка − 60 тисяч гривень.
Гроші приносять нам відсутність страху. Коли їх немає − падає самооцінка, погіршується самопочуття, людина може навіть впадати в депресію − це шлях униз.
Якщо тебе раптово звільнили і в тебе є фінансова подушка, тобі не треба йти на вільну касу або влаштовуватись в Uber − у тебе є 6 місяців, аби знайти достойну заміну своїй роботі. А головне − у тебе немає паніки.
Гроші приносять нам відсутність страху. Коли їх немає − падає самооцінка, погіршується самопочуття, людина може навіть впадати в депресію − це шлях униз. А коли в тебе є фінансова подушка, що б не сталося − тебе звільнили або ти прокинувся вранці і вирішив, що більше не хочеш іти на свою роботу − маєш свободу вибору і захист.
Бажано, щоб фінансова подушка лежала не під подушкою, а на банківському рахунку і приносила інвестиційний дохід.
5. Розподіляти дохід за методом «п’яти глечиків»
За цим методом усі свої доходи потрібно розділити на п’ять частин.
Перший глечик − 55% доходу. Ця сума має покривати твої щомісячні обов’язкові витрати: комуналка, оренда, їжа, витрати на транспорт тощо. Якщо розумієш, що 55% на все не вистачає, потрібно або збільшувати доходи, або скорочувати витрати.
Другий глечик − 10%. Це гроші собі майбутньому − те обов’язкове заощадження, яке треба відкладати з кожного доходу.
Третій глечик − 10% на розваги. Якщо людина ніяк не відпочиває і не розважається, з часом їй стає важко працювати, тому цю суму треба обов’язково відкласти та користуватися протягом місяця.
Четвертий глечик − 10% на великі покупки/мрії/цілі.
П’ятий глечик − 5% на доброчинність. Допомагати іншим завжди приємно, до того ж ця сума тобі обов’язково повернеться. Принаймні в мене це завжди працює.
Отримавши зарплату, потрібно розділити суму на частини, щоб не було спокуси витратити все на емоційні покупки.
Якщо з відкладених 55% на обов’язкові витрати залишаються ще кошти, їх можна покласти в будь-який із чотирьох інших «глечиків». За певний час ти відкладеш суму, яка дозволить почуватися захищено, і не думатимеш, випити тобі кави чи раз на місяць піти в кіно.
Коли ми починаємо заробляти більше, збільшуються й наші витрати. Тому для того, щоб закумулювати кошти, нам потрібні ці «глечики»/конверти з цілями/банківські рахунки/депозити. Отримавши зарплату, потрібно розділити суму на ці частини, щоб не було спокуси витратити все на емоційні покупки.
6. Планувати покупки і не ходити в супермаркет голодними
Зазвичай найбільшу частину обов’язкових витрат займає категорія харчування. Навіть якщо ми не надто часто ходимо по закладах, можемо викидати продукти просто тому, що не встигли їх з’їсти чи не придумали, що з них приготувати. Якщо мета − акумулювати гроші, треба планувати витрати і покупки продуктів. А ще − не ходити в супермаркет на голодний шлунок. Іноді ми витрачаємо більше, ніж нам потрібно, тільки тому, що маркетингова система класно працює. Усі про це знають, але в усіх з’являється банальне «я хочу». Емоційні покупки іноді приносять нам багато задоволення, але вони не є раціональними.
Лайфхаки, що допоможуть не зірватися під час економії
Люди, які займаються фітнесом або сидять на дієтах, точно знають, що зриви неминучі. Щоб зменшити фінансові зриви або зробити їх максимально безболісними, рекомендую влаштовувати собі грошові cheat meal. У фітнесі це означає, що ти сидиш на жорсткій дієті або сушці, не їси нічого смаженого, жирного, солодкого, але раз на два тижні можеш собі дозволити день або кілька годин, коли їси все, що захочеться. Так само працює з економією, адже ти вже не так себе обмежуєш і тримаєш в голові: «Якщо я захочу, можу собі це дозволити». Наприклад, я можу жорстко економити, але у визначений день витратити більшу суму на те, чого захочеться.
Коли ми не отримали того, що хотіли, тут і зараз, імпульс стухає, і ми починаємо раціонально аналізувати ситуацію.
Ще один лайфхак − завжди тримати в гаманці велику купюру, наприклад, 500 гривень або навіть 1000. Це дає розуміння, що я можу собі дозволити все, що захочу, в межах цієї суми, але зекономити її − мій свідомий вибір.
У книжці американської професорки Келлі Макґоніґал «Сила волі» описаний ефект відкладеного задоволення. Наш мозок хоче тут і зараз: я тут зараз стою стомлена з тяжкими пакетами з магазину і хочу взяти таксі додому, хоча йти пішки мені недалеко. Це емоція, імпульс. У цей момент важливо сказати собі: «О’кей, я візьму таксі, але зроблю це через 10 хвилин». У 90% випадків через 10 хвилин ми вже передумаємо. Коли ми не отримали того, що хотіли, тут і зараз, імпульс стухає, і ми починаємо раціонально аналізувати ситуацію.
Книжки з фінансової грамотності
- Бодо Шефер «Пес на ім’я Мані»
- Роберт Кійосакі і Шерон Лехтер «Багатий тато, бідний тато»
- Келлі Макґоніґал «Сила волі»
- Джордж Клейсон «Найбагатша людина у Вавилоні»
